Les intérêts composés sont au cœur des stratégies d’investissement et d’épargne de nos jours. Ils influencent significativement la croissance de notre capital. La compréhension du mode de fonctionnement des intérêts composés est importante si vous souhaitez optimiser les rendements de vos placements et atteindre des objectifs financiers plus rapidement. Malgré son importance, de nombreuses personnes ignorent encore cette réalité, ce qui a pour conséquence la prise de beaucoup de mauvaises décisions financières. Le présent article présente les intérêts composés et montre comme calculer les intérêts journaliers et annuels avec des exemples à l’appui.
Sommaire
Qu’est-ce que les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont une approche de calcul d’intérêt très prisée dans le secteur financier. Cette méthode de calcul œuvre pour une augmentation du capital de départ par l’intégration des intérêts générés par le capital de départ et ceux accumulés au fil du temps. La différence entre les intérêts composés et les intérêts simples réside dans le fait qu’avec les intérêts simples, seul le capital de départ génère des intérêts. Par contre, avec les intérêts composés, les intérêts gagnés sont ajoutés au capital pour déterminer les intérêts à venir, c’est-à-dire les intérêts génèrent des intérêts.
Le principal avantage des intérêts composés est la croissance accélérée du capital, surtout lorsque les intérêts sont composés fréquemment (par exemple, quotidiennement ou mensuellement). Ils permettent de maximiser les rendements de vos placements sur le long terme sur le marché financier ou auprès des établissements financiers. Cependant, avec les intérêts composés, le coût total des prêts peut augmenter lorsque les intérêts sont réguliers.
Quelle est la formule des intérêts composés ?
La formule générale pour calculer les intérêts composés est la suivante : A=P(1+rn)nt. Dans cette formule :
- A désigne le montant final ;
- P le capital de départ ;
- r le taux d’intérêt annuel ;
- n le nombre de fois que les intérêts seront/sont composés par an ;
- t le nombre d’années.
Comment calculer les intérêts composés ?
À présent, nous connaissons la formule pour déterminer les intérêts composés. Pour appliquer la formule, nous allons supposer un capital de départ égal à 1 500 euros avec un taux d’intérêt annuel de 6% sur une durée de 4 ans.
Calcul des intérêts composés annuels
A=P(1+rn)nt ;
Ici : P= 1500 euros ; r=6%=0,06 ; n=1 et t=4
Avec n=1, notre formule devient : A= P(1+r)t
An= 1500(1+0,06)4
An= 1500 x 1,26248
An= 1 893,72 euros.
Calcul des intérêts composés journaliers
A=P(1+rn)nt
Ici : P= 1 500 euros ; r=0,06 ; n=365 (car il s’agit d’une composition journalière. Or une année comporte 365 jours), t=4
Aj=1 500(1+0,06365)365×4
Aj=1 500(1+ 1,6-4)1 460
Aj=1 500 x 1.259955
Aj= 1 889,92 euros.
Comme vous pouvez voir, il y a une légère différence entre les intérêts composés annuels et les intérêts composés journaliers. Cela est lié au arrondi effectué lors du calcul.
Quels sont les produits financiers idéaux pour les intérêts composés ?
Certains produits financiers sont adaptés au régime d’intérêt composé, car ils facilitent la réinjection régulière des rendements dans le capital investi. Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt, avec des compositions mensuelles ou quotidiennes, maximisent les gains. Les fonds communs de placement et les actions dans les entreprises, avec la capitalisation des dividendes et des plus-values, offrent également un potentiel de croissance élevé. Les plans d’épargne-retraite, tels que les PEA ou les 401(k), bénéficient de la composition sur le long terme, augmentant significativement le capital accumulé.
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